Индексное страхование получило развитие за рубежом и в различных вариациях применяется в США, Индии, Испании, Мексике, Канаде, Китае и других странах. В России индексное страхование в АПК пока не применяется, хотя российские агростраховщики проявляют к нему интерес. А вот фермеры Казахстана в ближайшем будущем смогут застраховать свои посевы и пастбища, не вставая с дивана, и при наступлении страхового случая автоматически получить не только уведомление об этом, но и все полагающиеся выплаты. Комментирует ситуацию председатель «Ассоциации Агрострахования» Казахстана Елдос Ауезбеков.
В отличие от хорошо знакомого аграриям традиционного страхования, индексное не предполагает индивидуальной оценки ущерба по наступившему страховому случаю и не требует посещения специалиста для заключения договора. На основании индекса, включающего в себя ряд переменных, рассчитывается стоимость договора страхования, вероятность наступления страхового случая и сумма выплат застраховавшим свой урожай фермерам при наступлении такового.
От традиций к цифре
Ключевую роль в развитии индексного страхования сыграли современные цифровые технологии, которые делают процесс абсолютно прозрачным как для страхователя, так и для страховщика. Появлению индексного страхования в Казахстане способствовало развитие платформы QOLDAU для сельского хозяйства. В Казахстане около 200 тыс. фермеров, и более 160 тыс. уже являются пользователями платформы. Поначалу она функционировала только как регистратор электронных зерновых расписок — ценных бумаг, которые подтверждают право собственности на зерно, хранящееся в элеваторе. Система в режиме онлайн следила за движением зерна, предотвращала попытки отгрузить больше или меньше, не позволяла выписывать расписки на объем, превышающий емкости элеватора, упростила поиск партнеров и обеспечила возможность купить или продать зерно нажатием нескольких кнопок. Электронное взаимодействие между участниками рынка зерна оказалось настолько эффективным, что уже в 2020 году бумажные зерновые расписки в Казахстане исчезнут.
Удачный опыт цифровизации перенесли и на другие взаимодействия участников аграрного рынка.
Например, уже сегодня 16 видов субсидий казахские фермеры могут получить только онлайн, бумажной альтернативы нет. Каждый фермер получает ровно столько, сколько ему положено, исходя из его посевов, гектарности, принятых нормативов — и из всего взаимодействия полностью исключен человеческий фактор. Стоимость пользования платформой для фермеров минимальна и составляет около 20 долл. в год.
Дальше — больше. Было принято решение об оцифровке земель. Благодаря интеграции с государственными кадастровыми базами данных система выдает фермеру границы его участка, и внутри этих границ владелец вносит данные о каждом своем поле (его площади, культуре, урожайности, обработке, дате сева
Оцифровка земель позволяет видеть любое поле в стране как на ладони, отслеживать динамику фотосинтеза, температуры почвы и воздуха, осадков и влажности почвы не только в текущую дату, но и в ретроспективе, а также получать прогнозы. Кроме того, системе доступна информация по урожайности и севообороту, культурам и сортам.
Грандиозный массив данных позволяет рассчитать и страховой индекс, условия которого базируются на погодных показателях (температура, осадкии т. д. ), данных о средней районной урожайности, вегетации растений и множестве других.
По статистике, более 80% страховых событий в Казахстане связаны с засухой. Поэтому в качестве пилотных проектов было разработано два индексных страховых продукта от засухи. В 2018 году выбор пал на 34 поля в трех основных зерносеющих областях Казахстана с разными типами почв и культур, в общей сложности около 10 тыс. га. В проекте приняли участие пять землепользователей.
Трехфазное индексное страхование пашен от засухи включало в себя три периода: с 15 мая по 15 июня, с 15 июня по 15 июля и с 15 июля по 15 августа. В каждой из этих фаз были установлены триггеры — показатели уровня засухи (рис. 1).
Рисунок 1. Трехфазное страхование от засухи (пашня)Например, 3% — умеренная засуха, 4% — значительная засуха и 8% — сильная засуха. Если во время первой фазы по данным спутника наступает значительная засуха, то фермер получает 7% выплаты (3 + 4%), если сильная — то 15% от страховой суммы. Таким же образом рассчитываются суммы страховых выплат по остальным фазам.
Страховая сумма рассчитывается исходя из размера норматива затрат на 1 га. В среднем норматив затрат начинается от 30 тыс. тенге (порядка 90 долл.), в масличных культурах он может доходить до 200 долл. Зная свой норматив, фермер может самостоятельно определить страховую сумму.
Например, если это 100 долл. на 1 га, страховая премия составит 4,8% от норматива. Страховая выплата при этом может достигать 48% от 100 (даже при сильной засухе, по статистике, фермеры собирают минимум 6 центнеров с гектара и половину затрат покрывают с помощью урожая). Таким образом, фермеры получают защиту от засухи на 98%. Если же за все три фазы страховой случай так и не наступает, то 12% от уплаченной страховой премии автоматически возвращается фермеру на счет. Двухфазное индексное страхование работает по тому же принципу, но длится лишь два месяца, и, соответственно, стоит несколько дешевле, но и страховые выплаты составляют максимум 33% от затрат (рис. 2). Фермер может самостоятельно выбрать тот тип страхования, который считает нужным, в зависимости от своего региона.
Рисунок 2. Двухфазное страхование от засухи (пашня)Также работает индексное страхование от избытка влаги в почве, более актуальное в период уборки урожая с 15 августа по 15 октября, когда
Блокчейн в помощь
Надо отметить, что страховщик в любое время имеет доступ к информации о состоянии полей и пастбищ фермеров. Когда система фиксирует страховой случай, все записи автоматически дублируются на альтернативных базах по технологии блокчейн, и ни фермер, ни страховщик, ни перестраховщик уже не могут их изменить. Наступление страховых случаев фиксируется на основании независимого источника — данные дистанционного зондирования почвы поступают от компании Vandersat со спутников. При наступлении страхового случая фермер и страховщик получают автоматическое уведомление об этом.
К счастью или к сожалению, но в ходе пилотного проекта страховой случай не наступил — в 2018 году засухи в Казахстане не было, поэтому продемонстрировать автоматические выплаты разработчикам программы индексного страхования не удалось. В 2019 году индексное страхование не осуществлялось, законопроект о страховании находится на рассмотрении в Сенате. Страховщики рассчитывают, что к осени он будет принят, и уже в будущем году фермеры смогут защищаться от рисков, выбирая наиболее подходящие им страховые продукты с субсидированием части страховой премии.
— Я вижу несколько преимуществ индексного страхования, — говорит Елдос Ауезбеков. — Это повышение доступности заемного капитала, когда финансовые организации более охотно выдают средства застрахованным фермерам. Это полная и достоверная статистика урожайности и отчетность. Это и увеличение застрахованных площадей пашен и пастбищ: к сожалению, существующая система традиционного страхования не всегда отвечает интересам фермеров.
Важно и то, что индексное страхование стимулирует переход к культуре точного земледелия, к которой стремятся фермеры всего мира, чтобы получать максимальную урожайность с каждого кусочка земли. Мы не получили ни одного негативного отзыва от фермеров, потому что система индексного страхования прозрачна для всех участников, понятна и добровольна. Нам еще предстоит разработать ряд страховых продуктов, но мы надеемся, что в рамках того законопроекта, который сейчас рассматривается, обязательное страхование останется в прошлом, и появится целая линейка продуктов, из которых фермер сможет выбирать себе страховую защиту, наиболее отвечающую его потребностям.
