Аграрии и страховщики. В поисках утраченного доверия
В последние годы в развитии сельского хозяйства России наметилась позитивная динамика: растет производительность труда, увеличиваются объемы сельхозпродукции, повышается эффективность бизнеса. Проблем при этом тоже много: ужесточение конкуренции в связи со вступлением страны в ВТО, высокая закредитованность производителей, невысокая инвестиционная привлекательность сельского хозяйства.
По идее, страхование сельскохозяйственных животных должно снижать возможные риски в АПК. Тем более что в последнее время российская страховая система стремится к максимальной публичности и прозрачности для аграриев.
О страховании в животноводстве мы поговорили с руководителем направления сельскохозяйственного страхования компании «АльфаСтрахование» Антоном Ткачевым.
– В чем заключается специфика страховых продуктов в сегменте птицеводства и животноводства?
– Сельское хозяйство – отрасль экономики, подверженная большому количеству рисков природного характера. Специфика птицеводства и животноводства заключается в том, что основные средства производства этих предприятий – живые организмы (животные, птица), которые, помимо обычных имущественных рисков (пожары, стихийные бедствия и пр.), подвержены болезням, травмам и сопутствующим неблагоприятным факторам, способным привести к гибели всего или части поголовья.
Продукты страховых компаний, работающих с животноводческими и птицеводческими предприятиями, учитывают данную специфику, предлагая страхование соответствующих рисков. Надо отметить, что рынок страховых услуг в сфере АПК в России только развивается. Однако в последние годы ему уделяется все большее внимание и со стороны сельскохозтоваропроизводителей, и со стороны государства. Все участники приходят к пониманию, что страхование – это действительно эффективный инструмент обеспечения финансовой устойчивости как отдельных предприятий, так и отрасли в целом.
– Какие факторы учитываются при принятии решения о выдаче страховки?
– При оценке риска ключевую роль играет эпизоотическая ситуация, сложившаяся как в регионе, так и на самом предприятии, а также условия содержания животных, заявленных на страхование, соблюдение ветеринарных и зоотехнических норм. Современные технологии и правильная организация производства позволяют обеспечить не только высокую производительность труда, но и устойчивость бизнеса сельхозпроизводителя от внешних неблагоприятных воздействий.
При этом важным показателем для страховщика будет статистическая информация об уровне сложившегося отхода (падежа / вынужденного забоя) на предприятии, а также наличие ветеринарных документов, подтверждающих соблюдение норм содержания и благополучия компании по инфекционным заболеваниям.
На свиноводческих фермах особое значение страховщики уделяют уровню компартмента, присвоенного хозяйству по итогам аттестации государственной ветеринарной службы. Компартментализация представляет собой определение зоосанитарного статуса хозяйства. В соответствии с Приказом Минсельхоза РФ от 23 июля 2010 г. № 258 предприятию может быть присвоен один из четырех уровней компартмента:
– компартмент I – незащищенные от угроз хозяйства;
– компартмент II – хозяйства низкого уровня защиты;
– компартмент III – хозяйства среднего уровня защиты;
– компартмент IV – хозяйства высокого уровня защиты.
Сегодня все больше страховых компаний включают в перечень требований обязательное наличие у свиноводческих хозяйств компартмента не ниже III уровня.
– От каких рисков может застраховаться фермер и что не входит в риски договора страхования?
– На страхование могут быть приняты крупный рогатый скот, овцы, козы, ослы, мулы, лошади (рабочие, спортивные, племенные), олени, верблюды, свиньи, пушные звери, поголовье птицы, выращиваемые промышленным способом.
При этом в качестве застрахованных рисков могут быть утрата, гибель, вынужденный забой в результате болезней, пожара, несчастного случая (в том числе взрыва, действия электрического тока, солнечного или теплового удара, переохлаждения, удушения (асфиксии), стихийного бедствия, кражи с незаконным проникновением, грабежа, разбоя, противоправных действий третьих лиц, направленных на уничтожение животных или нанесение им травматических повреждений.
Кроме того, страховым случаем может являться потеря способности к размножению у особей маточного (основного) стада и самцов производителей, а также гибель потомства и маточного поголовья во время родов или в течение периода вынашивания эмбриона.
В качестве традиционных исключений из страхового покрытия можно назвать следующие риски:
– снижение привесов, надоев, других убытков, причиненных заболеваниями животных, не повлекших гибель, а также упущенная выгода и моральный вред;
– уменьшение стоимости животных в результате старения, естественного ухудшения здоровья или дефектов внешнего вида;
– гибель животных, в результате дефектов/болезней, которые уже существовали к моменту вступления в силу договора страхования;
– умышленные действия страхователя (выгодоприобретателя), а также работающих у них лиц;
– всякого рода военные действия, забастовки;
– реквизиция, арест, гибель, изъятие (отчуждение) или вынужденное усыпление по распоряжению военных или гражданских властей, террористических актов; наложение штрафа компетентными органами.
– Что может укрепить уровень доверия между сельхозпроизводителями и страховщиками? Каковы, по вашему мнению, возможные пути снижения количества судебных споров, связанных с агрострахованием?
– Укрепление доверия между аграриями и страховщиками и уровень проникновения страховых услуг среди сельхозпроизводителей сильно взаимосвязаны. Чем больше доверия будет между предприятиями и страховщиками, тем большее число предприятий аграрной отрасли обратятся за этой услугой. Есть и другая зависимость – чем больший опыт приобретут стороны в процессе совместной работы, тем более эффективным станет взаимодействие и более прогнозируемыми их ожидания. Практика показывает, что большинство хозяйственных споров между аграриями и страховщиками возникает вследствие отсутствия должного внимания друг к другу на этапе заключения договора. Неверно сформулированный аграрием запрос на страхование, либо недостаточно подробное разъяснение механизма действия услуги страховщиком, могут сыграть роковую роль при убытке после того, как договор уже заключен.
Радует, что постепенно ситуация меняется. Увеличивается число агробизнесменов, которые начинают разбираться в финансовых инструментах, страховых продуктах, понимать, какой уровень страховой защиты им необходим.
Но для развития страховой культуры необходимо время. Многое еще предстоит сделать. В частности, для большего привлечения аграриев к страхованию скота и птиц следует расширить линейку предлагаемых страховых продуктов и продолжать совершенствовать формат документов (договоров/полисов), делая их максимально простыми и понятными. Эта работа идет непрерывно, так как все участники рынка заинтересованы в развитии данного направления.
– С 1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон „О развитии сельского хозяйства“». Что главное в новом законе? Как он изменит рынок?
– Для предприятий животноводства и птицеводства главным новшеством, конечно, стало то, что с 2013 года начала работать система сельхозстрахования с господдержкой и по риску гибели сельскохозяйственных животных. На государственную поддержку теперь могут рассчитывать не только аграрные предприятия, специализирующиеся на выращивании сельхозкультур, но и производители животных и птицы. Напомню, что из федерального бюджета аграриям компенсируется 50% страхового взноса.
Кроме того, введены единые стандарты страхования с целью упрощения процедур заключения договора и выплаты возмещения: стандартные правила страхования и договор, стандарт документации и урегулирования убытков. Приняты единые стандарты оценки ущерба: для урегулирования споров между сторонами законом предусмотрена процедура агроэкспертизы, которую теперь оплачивает страховая компания.
Возвращаясь к нашему предыдущему вопросу, отмечу, что законом предусмотрено исключение рисков невыплаты страхового возмещения в случае банкротства отдельных страховых компаний. Компенсировать потери будет объединение страховщиков.
Пока рано делать какие-либо прогнозы относительно влияния данного закона на рынок, однако уже сейчас можно с уверенностью утверждать, что его принятие увеличит уровень проникновения страховых услуг среди предприятий животноводства и птицеводства.
